segunda-feira, 18 de agosto de 2008

Dicas rápidas, mas muito úteis

1. Não acredite em anúncios que prometem tirar você do SPC e SERASA de forma rápida e fácil e sem pagar as dívidas. Isto não existe! São apenas alguns espertos aproveitando-se da inocência e desespero dos endividados e que querem ganhar em cima disso!2. “NUNCA” faça dívidas em seu nome para outras pessoas! Se você comprar algo, emprestar seu cheque, usar seu para outra pessoa, a dívida será cobrada de você! São inúmeros os casos de pessoas que fizeram uma dívida em seu nome para parentes e amigos e agora estão com o nome sujo.3. Se você está endividado tenha muita calma e paciência, pois você se endividou ao longo de meses e não vai ser do dia para a noite que sua situação vai melhorar. Com calma, paciência e uma boa dose de organização, em alguns meses você vai conseguir resolver seus problemas e limpar seu nome;4. As vezes a melhor solução é simplesmente cortar o mau pela raiz! Quando as dívidas chegam em um estado tão crítico que comprometem a sobrevivência do devedor e de sua família e você tem que escolher entre pagar as contas básicas para sobrevivência (moradia, alimentação, luz, etc) a solução é simplesmente pagar apenas estas dívidas e deixar as outras (cartão de crédito, cheque especial, empréstimos, etc). Elas podem esperar, você e sua família não!5. Não se intimide com as ameaças dos seus credores! e lembre-se que fazer o devedor passar vergonha é crime! Assim, se começarem a ligar para seu trabalho, para seus vizinhos ou mandarem cobradores em sua casa, entre com uma ação de indenização;6. Não tenha vergonha de procurar ajuda. As associações de defesa do consumidor, o Procon ou um advogado são muito úteis nesta hora. Portanto, nunca assine um novo compromisso antes de consulta-los;7. Você ganha pouco ou gasta muito? Não gaste mais do que você ganha e faça um regime orçamentário, cortando todos os “supérfluos”. Faça uma lista de todos os seus gastos mensais e veja o que pode ser cortado ou diminuído. O dinheiro que você economizar, coloque em uma poupança, pois ele será muito útil na hora de negociar um acordo com seus credores, com um belo desconto para pagamento à vista;8. Estar no SPC e SERASA pode ser bom! Você vai parar de gastar porque não terá crédito no mercado. Então, aproveite para fazer uma poupança e saldar as dívidas à vista, uma a uma, e com um belo desconto;9. Aguarde os finais de ano para negociar suas dívidas, são as épocas em que os credores fazem as maiores promoções, com descontos que chegam a 90% do valor da dívida. Use a poupança que sobrou de seu regime orçamentário;10. Nunca venda seus bens para pagar dívidas, você demorou muito tempo para conquista-los e não deve perde-los assim!11. Viva dentro da sua realidade. Não tente fazer acordos com todos os credores de uma só vez. 12. Somente aceite renegociar a dívida se for vantajoso para você e a parcela couber “com folga” no seu orçamento familiar. 13. Troque uma dívida mais cara por uma mais barata. Em alguns casos vale a pena! Usar um CDC no banco, por exemplo, com juros de cerca de 4% ao mês para cobrir o cartão de crédito, que tem juros médios de 14,90% ao mês é uma boa!14. Cuidado com os golpes por e-mails! SPC e SERASA não enviam avisos de pendências. Na dúvida procure um local de atendimento dessas empresas, é melhor perder tempo do que cair no golpe e perder dinheiro.15. Nunca confie em quem diz e anuncia que vai resolver seus problemas em pouco tempo e com “custo baixo”. Quanto menor for o tempo e custo, maior a possibilidade de ser uma enganação.16. Não acredite na promessa do “dinheiro fácil”. Se o dinheiro fosse fácil não haveriam milhões de endividados. Portanto, não saia por aí pegando empréstimos de agenciadores de financeiras que gritam pelas ruas “Dinheiro fácil! Sem consulta ao SPC e SERASA” porque você estará se atolando ainda mais em dívidas!

Dicas para você não entrar em desespero

Milhões de brasileiros estão endividados. Caíram na armadilha do “crédito fácil”, acharam que um empréstimo era um bom investimento, que o cartão de crédito era uma ótima opção para gastar e pagar contas, que o banco era seu amigo e os considerava ótimos clientes, por isso lhe deu cheque especial, cartão, financiamentos, empréstimos e portanto usaram todos estes recursos, sem pensar nas conseqüências.Bem, se você é um destes milhões de brasileiros e está totalmente endividado, usando o limite do cartão para cobrir dívidas de lojas, usando o cheque especial para cobrir despesas de casa, tirando um empréstimo para quitar outro, com contas atrasando, se os juros estão multiplicando suas dívidas mês a mês, as cartas e ligações telefônicas de cobrança e ameaças de seus credores não param, seu nome já foi para o SPC e SERASA ou está prestes a ir e você já não consegue dormir, não consegue pensar, não sabe o que fazer, certamente sabe sobre do que estou falando.Começa o desespero. Você está deixando de pagar contas importantes, como seguro do carro, colégio das crianças, condomínio, água, luz e deixando de comprar produtos necessários para sua família, pois está tentando tapar o buraco dos juros e dos juros sobre juros.Se você continuar cedendo, aceitando renegociações e pagando mais juros sobre as dívidas, os meses e anos passarão, você gastará uma fortuna, talvez tenha que vender o carro e a casa, destruindo o patrimônio conquistado ao longo de anos de esforço além, é claro, o orçamento da sua família, e ainda continuará devendo.Talvez seja o momento de você dar um basta na situação. Quando as dívidas com juros começam a corromper o orçamento e prejudicar a subsistência da família, e você tem que escolher entre sobreviver ou pagar juros, a melhor escolha é sobreviver.Portanto, é melhor parar de pagar estas dívidas que não param de crescer e parecem eternas e dedicar seus rendimentos apenas para pagar as dívidas básicas (moradia, alimentação, luz, água, etc).Abra uma poupança e guarde tudo o que sobrar no final do mês. Esta reserva será muito importante para você poder começar a ajeitar sua vida e saldar as dívidas com seus credores.Dever não é crime, quanto mais se sua dívida se originou da cobrança dos juros absurdos que são cobrados no Brasil e o pagamento destas dívidas está prejudicando a subsistência de sua família.Bem, agora é hora de respirar e começar a enfrentar esta nova realidade.Nos primeiros dias, você começará a receber uma avalanche de cartas e telefonemas de seus credores. As ligações são feitas sem respeitar horário ou local. Eles ligam para o seu telefone residencial, celular e para qualquer telefone que saibam onde você pode estar ou de alguém que possa conhecer você.Eles vão infernizar a sua vida. É o trabalho deles! Vão ligar dia e noite e vão fazer ameaças: - Seu nome vai para o SPC e SERASA! Vamos entrar com um processo e um oficial de justiça vai na sua casa com dois policiais tirar seus bens! Você vai ser preso! EtcNão se intimide com estas ameaças, na maioria dos casos não passam de simples “ameaças”.Bem, em relação ao SPC e SERASA, não precisa nem de ameaça. Se você não pagar a dívida, a chance de seu nome ser cadastrado é de 99,9%. Mas existe um lado bom nisso: você não vai mais fazer dívidas, pois não terá crédito no mercado. Terá que comprar tudo à vista e aprender a controlar seu orçamento.Quanto às ligações para seus telefones, evite aborrecimentos! Eles têm o direito de ligar para o seu telefone, mas você tem o direito de não atender. Portanto, no celular, basta bloquear a ligação e no telefone fixo coloque um identificador de chamadas ou, em último caso, troque o telefone e coloque em nome de outra pessoa. Ninguém é obrigado a ficar ouvindo desaforos e ameaças de um funcionário mal educado e que é pago para agir desta maneira.Os bancos, cartões de crédito, financeiras e outras instituições do gênero não costumam entrar com ações de cobrança judicial, apenas em casos em que há um bem financiado (automóvel, máquina, etc) ou de grandes dívidas, e mesmo neste último caso, somente entram com ação de cobrança quando têm certeza que o devedor tem dinheiro ou bens para pagar.Imagine se estas instituições financeiras tivessem que entrar com ações para cada pessoa que deve (dezenas de milhões de pessoas). Seria o caos, certamente reduziriam em muito sua margem de lucro, pois teriam que gastar com advogados e custas processuais (valores que são pagos para entrar com o processo na justiça) verdadeiras fortunas, sendo que grande parte dos devedores não tem bens para pagar, e mesmo que tenham, não vale a pena ter que estar correndo atrás de bens para levar a leilão e toda a burocracia da justiça.Portanto, o melhor, mais rápido, barato e eficiente negócio para eles é colocar o nome do devedor no SPC e SERASA e infernizar a sua vida através de empresas de cobrança que ficam ligando dia e noite e fazendo ameaças.Estas empresas somente recebem em cima do que conseguem cobrar (normalmente seus "honorários" são de 10% do que conseguem tirar do devedor).Assim não há gastos com advogados ou com a justiça. Há somente lucro, porque as instituições financeiras só pagam 10% em cima do que for recuperado.Em relação à ameaça de prisão, lembre-se: Dever não é crime! E você não ficou devendo por que quis, mas sim porque teve que fazer uma escolha entre pagar os juros absurdos cobrados ou colocar o alimento na mesa para sua família.Mas ATENÇÃO aos seus direitos: Eles têm o direito de cobrar (ligar e mandar cartas), mas o direito deles vai até onde começa o seu. Portanto, cobranças que começam a incomodar você, que sejam em lugares ou horários impróprios não são permitidas e você pode buscar a Justiça para limitar estes abusos.Eles também não podem ligar para seu trabalho, para familiares ou vizinhos, tampouco fazer você passar vergonha, isto é crime! (Leia mais em "É crime fazer o devedor passar vergonha") Agora, passados alguns meses, você vai começar a colocar a sua vida em ordem e procurar os credores para quitar às dívidas.Veja o quanto você conseguiu guardar na poupança (lembre-se de fazer a poupança, isto é muito importante, ou estes conselhos não servirão para nada). Faça uma listagem dos credores, em ordem da maior para a menor dívida. Comece pela menor. Entre em contato e veja a possibilidade de acordo com um bom desconto para pagamento à vista. Se não obtiver sucesso, passe para o próximo.Coloque os mais flexíveis no topo da lista. Negocie com um de cada vez, e só aceite a proposta se for para pagamento à vista, com um bom desconto e que o valor caiba dentro do seu orçamento. (novos parcelamentos somente nos casos em que você tenha certeza de que são um "ótimo" negócio, em relação à dívida)Não tente fazer acordos com vários credores ao mesmo tempo, a não ser que suas economias permitam que você consiga quitar as dívidas à vista.Não tenha pressa, você se endividou ao longo de meses (ou anos) e não será da noite para o dia que irá resolver “todas as suas dívidas”.Todavia, lembre-se de ter disciplina e força de vontade. Você tem que economizar e tem que correr atrás de seus credores para quitar as dívidas!Assim, a médio prazo, você conseguirá saldar todas as suas dívidas e poderá começar uma vida nova.Agora vai um último conselho: Não adianta limpar o nome e começar a gastar novamente, seja consciente com o quanto você ganha e o quanto pode gastar, tenha os pés no chão e nunca "dê o passo maior que a perna", assumindo algo que não poderá pagar sem folga no orçamento, e viva bem, sem preocupações, sem desespero e sem dívidas.* Lisandro Moraes é advogado e editor do site Endividado

Destrinchando... a Recuperação de crédito.

Destrinchando... a Recuperação de crédito.1. Como faço para saber se meu nome está no SPC/SERASA?R: Vá até o CDL de sua cidade ou até um posto de atendimento do SERASA e consulte o seu CPF. Eles dizem na hora quais os registros, qual a loja que inseriu e qual o valor do débito.2. Mas existem empresas de consulta ao SPC/SERASA via internet que prometem enviar a consulta por email...R: Estas empresas normalmente cobram adiantado (10-15-20 reais) mas não há como garantir que o serviço será feito ou que será bem feito. Uma coisa é fato: SOMENTE EMPRESAS CONVENIADAS PODERÃO CONSULTAR. A consulta não é pública. A SERASA e SPC NÃO SÃO SERVIÇOS DO GOVERNO mas sim banco de dados privados. A maneira mais segura é comparecer ao CDL ou posto SERASA de sua cidade com o CPF.3. Quais as maneiras de tirar meu nome do SPC /SERASA? É automatico?R. Pagando a dívida, esperar que se passe 5 anos do vencimento sem execução ou discutir a dívida judicialmente. A única maneira automática é pagar a dívida. Para as demais terá que haver uma decisão judicial ou notificação para que seu nome seja excluído. É bom dar uma lida nas dicas de regularização da SERASA4. Quantos anos demora para a dívida "caducar"?R: São 5 anos a contar do vencimento, DESDE QUE NÃO SEJA EXECUTADA.5. O prazo de 5 anos volta a contar se o cheque for protestado?R: Não. Se o cheque continuar protestado após decorridos os 5 anos do VENCIMENTO você poderá pedir sua retirada judicialmente. A única coisa que interrompe o prazo prescricional é a EXECUÇÃO JUDICIAL.6. O banco pode "vender" a dívida?R: Sim, não é ilegal. Se trata de cessão de crédito e caso ele faça isso você não terá direito algum a pedir indenização. Ele poderá ceder o crédito sem que você seja notificado ou concorde com isto.7. Se o banco "vender" a dívida o prazo para caducar começa a contar novamente?R: Não. O prazo somente começará a contar novamente caso você faça um acordo ou reescalonamento da dívida. Isto se chama "novação" e é como se outra dívida nascesse, com novas condições e novos prazos de vencimento.8. Existem firmas que prometem "limpar" meu nome. Posso confiar nelas?R: Desconfie sempre. Algumas "empresas" prometem limpar seu nome mediante pagamento de um boleto bancário. Você paga, eles retiram o seu nome temporariamente (ou nem tiram) mas depois seu nome volta a entrar na lista. Somente contrate serviços via internet que tenham indicação de uma pessoa conhecida e em quem você confia.9. É verdade que se eu discutir a dívida na Justiça eu posso pedir para tirar meu nome do SPC/SERASA?R: Sim. Se você considera que a dívida está sendo cobrada além do que você realmente deve ou que os juros estão excessivos, discuta judicialmente a dívida. Depois de ingressar com a ação peça ao juiz que determine que seu nome seja excluido do SPC/SERASA. A maioria dos juízes deferem essa exclusão por entenderem que manter o nome do consumidor negativado é uma forma de coação.10. Posso ter algum problema se discutir a dívida na justiça, mesmo que não haja nada para discutir?R: Sim. Você fatalmente perderá a ação e será condenado a pagar custas judiciais (se entrar no juízo comum) e ainda poderá receber uma multa por litigancia de má-fé. Apenas discuta se realmente houver o que discutir.11. Posso discutir a dívida no JEC?R: Depende do valor da dívida. No JEC são aceitas apenas causas até 40 salários mínimos, com advogado e 20 salários sem advogado. Se a dívida for maior que 40 salários você terá que ingressar na Justiça comum e um advogado será indispensável. 12. É verdade que o consumidor tem que ser notificado antes que seu nome seja inserido no SPC/SERASA?R: Sim. Está no Código de Defesa do Consumidor. O consumidor deverá ser notificado antes de ter seu nome negativado. Se não houver notificação o consumidor poderá pedir indenização por danos morais, conforme o caso.13. Existe prazo para que o nome seja colocado no SPC/SERASA?R: Não. O código de defesa do consumidor não diz nada a respeito. Assim, venceu, notificou, pode incluir.14. O que é CCF? Como podem incluir o meu nome lá?R: CCF - cadastro de cheque sem fundos. Se o seu cheque voltar por isuficiência de fundos por 2 vezes consecutivas (alínea 12) o seu nome irá para o CCF.15. Em caso de conta conjunta, quem pode ser inserido no CCF/SERASA pelo cheque sem fundo?R: Somente aquele que EMITIU (assinou) o cheque. Se o nome do outro correntista for inserido também, ele poderá pedir judicialmente a sua exclusão e indenização por danos morais por inclusão indevida no CCF/SERASA. Tem uma circular do Banco Central que proíbe a inclusão de quem não emitiu o cheque e esta conduta vai contra o Código de Defesa do Consumidor. 16. Se meu nome está no SPC/SERASA eu posso ficar impedido de prestar concurso público ou assumir cargo público?R: NÃO. Se você for prejudicado em algum processo de seleção ou for impedido de tomar posse por conta de estar individado, ingresse com MANDADO DE SEGURANÇA para assegurar que tome posse ou que tenha o direito de prestar o concurso público.